經(jīng)濟分析師董希淼：央媽要生二胎“網(wǎng)聯(lián)”，整站優(yōu)化分享資訊支付寶微信支付是哭還是笑

經(jīng)濟分析師董希淼：央媽要生二胎“網(wǎng)聯(lián)”，整站優(yōu)化分享資訊支付寶微信支付是哭還是笑。

央媽也要生二胎啦！據(jù)報道，近日中國支付清算協(xié)會牽頭支付寶、財付通等45家機構，簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設立協(xié)議書》，共同發(fā)起成立非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺（“網(wǎng)聯(lián)”）。

問題來了，這個“網(wǎng)聯(lián)”是干嘛的？央媽說了，“網(wǎng)聯(lián)”是我國一家為第三方支付機構提供資金清算服務的清算機構。以后，無論你是使用支付寶來買買買，或者通過微信發(fā)紅包，背后的資金往來都要通過這個“網(wǎng)聯(lián)”了。

專門為第三方支付成立一家清算機構，在我國是破天荒第一次，在全世界也是獨一無二的。央媽手底下不是有個親兒子中國銀聯(lián)嗎？把第三方支付資金清算這些事，統(tǒng)統(tǒng)交給銀聯(lián)不就是了嗎？央媽這是要鬧哪樣？

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是的，2002年中國銀聯(lián)橫空出世，今年已經(jīng)15歲。剛剛出生的時候，銀聯(lián)還是個單純的孩子，成立的主要目的是為了實現(xiàn)銀行卡全國范圍內的聯(lián)網(wǎng)通用。同時，作為央媽特許的銀行卡清算機構，銀聯(lián)還扮演著推進構建跨行交易和支付體系的半官方任務。但隨著第三方支付的興起，支付機構這幫熊孩子翅膀硬了，越來越不聽話，與銀聯(lián)的矛盾越來越大，雙方明里暗里交戰(zhàn)了N個回合（此處省略8000字）。

然而，這幫熊孩子也不是吃素的。他們找到了銀行，以客戶備付金作為誘餌，在銀行開設了很多賬戶，直連銀行賬戶進行跨行資金清算。在銀行直連模式下，部分支付機構特別是大型支付機構，將本應該通過銀聯(lián)進行跨行轉接清算的資金，借助銀行賬戶進行清算。銀聯(lián)貴為央媽親兒子，盡管很生氣，但是也很無奈。

如果只是銀聯(lián)生生氣，那倒不是事兒。關鍵的問題在于，支付機構這幫熊孩子的任性所為，看似是與銀聯(lián)的利益之爭，其實后果很嚴重：

第一，在直連模式中，支付機構事實上成為“第二個銀聯(lián)”，這在任何一個國家都是不被允許的。而且，違規(guī)繞過銀聯(lián)清算的海量交易數(shù)據(jù)，無法為監(jiān)管部門全面掌握，難以實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋。

第二，部分支付機構為實現(xiàn)跨行清算開設大量的備付金賬戶，給備付金日常監(jiān)管帶來多重風險。備付金本身有被挪用和占用的風險，同時也為洗錢、恐怖融資等犯罪活動提供了通道。

第三，為與銀行建立“直連”， 對支付機構業(yè)務規(guī)范發(fā)展不利。每家支付機構都需要與各家銀行一對一地洽談、開發(fā)等，不但耗時費力，效率底下，還存在標準混亂、資源浪費等問題，。

近年來，我國支付清算行業(yè)發(fā)展迅速，業(yè)務增量全球第一，尤其是第三方支付業(yè)務增長迅速。考慮到我國第三方支付市場亂象橫生，加上整個行業(yè)發(fā)展快、規(guī)模大等現(xiàn)狀，央媽再也坐不住了。去年8月份，經(jīng)過央媽恩準，“網(wǎng)聯(lián)”開始低調籌備。今年3月份，“網(wǎng)聯(lián)”悄悄地開始試運行。到目前為止，各大支付機構都先后接入了“網(wǎng)聯(lián)”平臺。日前，相關部門發(fā)出通知，2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過“網(wǎng)聯(lián)”平臺處理。

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毫無疑問，就像辦銀行卡的時候我們避不開卡面上“中國銀聯(lián)”的標識，以后無論是用支付寶還是微信支付，“網(wǎng)聯(lián)”將如影隨形，揮之不去。那么，“網(wǎng)聯(lián)”即將來襲，對我們究竟會帶來哪些影響呢？

講真，“網(wǎng)聯(lián)”對咱普通老百姓而言，并沒有任何關系。資金清算主要發(fā)生在“網(wǎng)聯(lián)”與銀行、支付機構之間，只要系統(tǒng)運行正常，你平時是感覺不到它存在的。“網(wǎng)聯(lián)”從架構規(guī)劃到細節(jié)設計，都采用先進的分布式云架構，平時12萬筆/秒、峰值18萬筆/秒的處理能力，對付“雙十一”購物及春節(jié)紅包都不在話下。

那么，對支付機構這幫熊孩子而言，變化又有哪些呢？對中小支付機構而言，以后將能與大型支付機構在同一個起跑線上競爭，喜大普奔啊！對于大型支付機構而言，其直連體系帶來的壁壘優(yōu)勢將被抹平，有點小郁悶了。而且，“網(wǎng)聯(lián)”上線后，客戶備付金將全部由央媽集中存管，沒有利息，也不能像以前那樣拿來投資理財了。

親弟弟要來，對于中國銀聯(lián)而言，雖然會帶來一定影響，但應該還不至于令這個堅強的大哥抱頭痛哭。對內，被劃走的只是第三方支付的線上部分業(yè)務，下一步銀聯(lián)可以與銀行等加強合作，拓展銀行系的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務。在全球，銀聯(lián)已經(jīng)成為全世界三大卡組織之一，咱們去搶占老外的市場，這才是真本事哦！

總之，市場不相信眼淚，“網(wǎng)聯(lián)”來襲，誰也不用哭哭啼啼。對央媽來說，生了這么個二胎，將更全面準確地掌握第三方支付數(shù)據(jù)，更好實施監(jiān)管，降低各類風險。至少，咱老百姓在支付機構的備付金，將不會被挪用和占用啦！

我們相信，“網(wǎng)聯(lián)”將在促進公平競爭、保障資金安全、提高清算效率等方面發(fā)揮積極作用，推動第三方支付行業(yè)健康穩(wěn)健地發(fā)展。有“網(wǎng)聯(lián)”，更精彩！